Monthly Archives: februari 2017

Bostadslån – Att välja det bästa lånet

Posted by admin on februari 28, 2017
Låna pengar / Comments Off on Bostadslån – Att välja det bästa lånet

Effektiv ränta

När man jämför olika bolånelösningar är det viktigt att titta på den effektiva räntan istället för att bara jämföra nominella räntesatser. I den effektiva årsräntan ingår även avgifter och andra kostnader, vilket gör att man få en bättre överblick över vad lånet faktiskt kommer att kosta. Enligt svensk lag är långivare skyldiga att alltid ange effektiv årsränta när de marknadsför sina lån. Denna årsränta ska beräknas enligt en viss mall som gör att man på ett effektivt vis kan jämföra olika erbjudanden.

Bottenlån och topplåntopplan

De flesta långivare låter dig låna upp till 85% av priset när du köper bostad, men man brukar inte få låna 85% i form av ett enda lån utan det delas upp i ett bottenlån och ett topplån. Bottenlånet brukar uppgå till cirka 75% av bostadens värde, ha låg ränta och löpa över mycket lång tid – ibland 30 år eller mer. Topplån karaktäriseras av högre ränta, och det brukar också ha betydligt kortare återbetalningstid. 10 års återbetalningstid är vanlig för topplån. Du kan läsa mer om topplån hos http://www.topplån.nu/.

Exempel

Vidar köper en fastighet för 1 miljon kronor. Han lånar 85% av priset, det vill säga 850 000 kronor. Banken beviljar honom ett bottenlån för 75% av priset och ett topplån för 10% av priset.

Vidars bottenlån består av 750 000 kronor och amorteringsplanen löper över 30 års tid.

Vidars topplån består av 85 000 kronor och amorteringsplanen löper över 10 års tid.

Vidar har valt rörlig ränta för båda lånen; den är 1,7% för bottenlånet och 2,9% för topplånet när lånetiden startar.

Fast eller rörlig ränta?

Banker som erbjuder bolån brukar låsa oss välja mellan fast eller rörlig ränta. Beteckningarna kan dock vara en smula missvisande. Att välja fast ränta innebär i Sverige vanligen inte att räntesatsen står fast för hela lånets livslängd, utan att man binder räntan för en viss begränsad period, till exempel 3 år. Att välja rörlig ränta innebär inte att räntesatsen får fluktuera fritt från dag till dag i enlighet med rörelserna på räntemarknaden, utan att man har bunden ränta för 3 månader. I båda fallen rör dig sig alltså om bunden ränta, det är bara tidsperioden som varierar.

Ränteskillnadsersättning

Om du har bundit räntan för en viss period och vill lösa lånet innan denna period är över (till exempel på grund av försäljning av bostaden) har långivaren rätt att kräva ränteskillnadsersättning från dig. Ränteskillnadsersättningen kan uppgå till ett betydande belopp om det rör sig om ett stort lån med lång tid kvar på bindningstiden. Detta bör man ta i beaktande innan man väljer att binda räntan.

Olika bindningstider

Hos de flesta banken kan man dela upp sitt bottenlån i flera delar med olika bindningsperioder för de olika delarna. Tanken med att göra så att minska risken för att man binder hela bottenlånet till en hög ränta.

Exempel: Nilas bottenlån består av 650 000 kronor. Den 1 januari 2016 band han 400 000 kronor av lånet på 5 år och 100 000 kronor av lånet på 2 år. För 150 000 kronor av lånet valde han initialt rörlig ränta, men band sedan den 1 mars 2016 räntan för en 2-årsperiod.